Conseils

Contrairement à ce que l'on pense souvent, le crédit n'est pas destiné à vous rendre la vie plus difficile en vous permettant de vous endetter. Non, le crédit doit être considéré et utilisé comme un instrument financier à votre disposition. Que ce soit pour financer un projet (immobilier, aménagement de la maison ou de l'appartement, voiture…), étaler des créances immédiatement exigibles (impôts, frais de scolarité…), mettre en place un programme de retraite complémentaire en utilisant le crédit comme levier financier, tous ces besoins peuvent être comblés par l'utilisation judicieuse du crédit.

Bien évidemment, le crédit ne doit pas être utilisé de façon impulsive mais réfléchie. Ne jamais perdre de vue qu'un crédit n'est pas un don ou une subvention mais une avance qui vous est accordée sur un temps plus ou moins long et qu'il faudra rembourser chaque mois ; augmenté de plusieurs composants du crédit, comme le loyer de l'argent prêté ainsi que des assurances et autres frais de gestion. De ce fait, si l'on n'y prend pas garde, nos achats impulsifs risques de nous coûter très cher… Surtout pour des cas de crédit pour des biens de consommation.

Par contre, le crédit utilisé judicieusement est un fabuleux levier nous permettant de nous construire une retraite sur mesure ou de nous permettre ne nous constituer un patrimoine immobilier, tout en continuant de vivre agréablement sans se priver inutilement. Dans le cas de succession, le crédit permet de verser de l'argent à vos héritiers sans avoir l'obligation de vendre vos biens immobiliers. Ce crédit, généralement de forme hypothécaire sera garanti par la valeur, croissante, de vos biens. Ne pas confondre « vivre avec le crédit », donc utiliser tous ses avantages, et « vivre à crédit », c’est-à-dire vivre au-dessus de ses moyens. Dans ce dernier cas, le crédit est néfaste alors que si nous l'utilisons judicieusement en fonction de nos besoins réels et non de nos impulsions et, que nous limitons notre endettement en fonction de nos capacités de remboursement réelles, le crédit est un merveilleux outil. Un quart des Français a eu recours au découvert bancaire l'année dernière et, plus des ménages détenait un crédit. La progression du recours au crédit à court terme peut s'avérer préoccupante si l'on n'y prend pas garde car, peut conduire au surendettement.

Les cartes de crédit ont deux utilisations : c'est à la fois un moyen de paiement et un instrument de crédit. Si elles sont utilisées comme un compte bancaire, c’est-à-dire jamais à découvert, en payant intégralement le solde dû, à chaque relevé, les cartes de crédit sont un moyen de paiement commode. Par contre, si vous souhaitez les utiliser comme un instrument de crédit revolving, les cartes de crédit peuvent être très utiles et efficaces, mais il convient d'être particulièrement prudent. En effet, les intérêts des cartes de crédit sont calculés sur le solde restant dû et, si vous n'êtes pas vigilants vous pourriez vous retrouver en situation de surendettement. Lorsqu'elles sont judicieusement utilisées, les cartes de crédit offrent beaucoup d'avantages.
Toutes les cartes de crédit n'ont pas exactement les mêmes possibilités d'utilisation. Chaque établissement financier propose généralement plusieurs cartes de crédit répondant chacune à un certain type d'utilisation et impliquant des frais d'utilisation différents. La gamme de cartes de crédit que peut vous proposer votre établissement financier est le plus souvent liée à l'une des principales cartes de crédit telles : Amex, Citi Bank, Diners Club, Eurocard, MasterCard, Visa...
Une demande de cartes de crédit est une démarche facile et rapide. Généralement, les formulaires de demandes de cartes de crédit peuvent être complétés en quelques minutes. Par contre, trouver celle qui, parmi toutes les cartes de crédit disponibles sur le marché convienne le mieux à vos besoins pour un coût acceptable, peut s'avérer difficile et nécessiter quelques recherches. Heureusement, de nombreux sites internet permettent d'obtenir très facilement un tableau comparatif des caractéristiques et coûts de diverses cartes de crédit.
Habituellement, il y a deux catégories de cartes de crédit acceptées par les commerçants : celles qui n'exigent qu'une cotisation annuelle symbolique, voire pas du tout, mais qui ne confèrent aucuns avantages particuliers et, les cartes de crédit comportant des frais annuels plus ou moins élevés et offrant un certain nombre d'avantages tels : assurances, garanties... Il va sans dire, qu'en fonction de vos activités, vous devrez effectuer votre choix parmi les cartes de crédit majeures telles Amex, MasterCard ou Visa afin de réserver un billet d'avion, une chambre d'hôtel ou louer une voiture.

Les crédits revolving, appelés aussi permanents ou renouvelables sont des crédits se présentant comme une réserve permanente, accessible à tous moments – assimilé à une marge de crédit pour les professionnels – indépendant du compte courant, accordé à un client pour une somme donnée. Les crédits revolving sont utilisables à tout moment, dans la limite permise, et sont reconstitués au fur et à mesure des remboursements mensuels.
Avec ce type de crédits, vous pouvez gérer votre budget personnel en souplesse. Si cette formule de crédit est la plus souple du marché, ses taux d'intérêt sont souvent très élevés et variables en fonction du montant accordé, du montant restant dû et, de la rapidité de remboursement. Le montant de crédit dont vous disposez est déterminé en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement. Souvent, le crédit obtenu est accessible par une cartes de crédit, liée à ce type d'avance disponible.
Les banques ne sont pas les seules à proposer ce type de crédit. Souvent des organismes financiers liés à des enseignes de la grande distribution offrent cette formule de financement que sont les crédits revolving. Généralement, la durée d'un contrat de crédit renouvelable est d'un an, reconductible. Trois mois avant son échéance, l'organisme financier qui vous a octroyé votre crédit, vous informera des conditions de reconduction du contrat. De plus, habituellement, vous pouvez, si vous le désirez, transformer votre crédit, à son échéance, en un prêt classique ou, l'inclure dans une opération de rachat de crédits.
Néanmoins, soyez vigilant avec ce type de financement car, les crédits revolving sont malheureusement la cause principale du surendettement lorsque mal utilisés. La souplesse d'utilisation de ces crédits est très attrayante car, permet de faire face en tous temps aux imprévus. Mais n'oubliez pas que l'évaluation de votre situation financière qui a été effectuée au moment de la signature de votre contrat de crédit, peut avoir évolué défavorablement ou, que les taux d'intérêts ont augmenté plus rapidement que vos revenus… Si une telle situation se présentait, n'attendez pas qu'elle devienne intenable. Prenez rapidement contact avec le chargé de compte qui vous a mis en place votre crédit et, trouvez avec lui la meilleure solution de rachat de crédits permettant de faire face à vos difficultés. 

Pourquoi le rachat de crédit ? Si, au fil du temps, vous avez accumulé credit, prêts et emprunts, sans être véritablement en situation de surendettement, vous pouvez vous trouver face à des difficultés financières de plus en plus difficiles à assumer avec des mensualités de plus en plus lourdes... C'est alors le moment d'envisager sérieusement une opération de rachat de crédit.
En effet, avec le rachat de crédit, vous allez réorganiser votre gestion financière afin d'abaisser le montant des remboursements mensuels. Cette diminution des montants à rembourser chaque mois, peut être très importante et, suivant les cas peut aller jusqu'à 60 % ou plus, du montant mensuel payé jusqu'alors. N'hésitez surtout pas à utiliser le rachat de crédit, vous vivrez plus confortablement, avec moins de stress.
Actuellement, environ un français sur trois utilise ou utilisera le rachat de crédit. En fait, le principe du rachat de crédit est très simple : plutôt que de payer plusieurs petits crédit assujettis à des taux d'intérêt élevés, il est préférable de regrouper ses crédit en un seul et, du fait de son importance, négocier un faible taux d'intérêt. Cette approche du rachat de crédit, si elle est de plus couplée avec un prêt hypothécaire, permettra en plus d'obtenir un taux très réduit (3,30 % actuellement), d'étaler les remboursements sur une longue période (jusqu'à 30 ans) et par voie de conséquence, d'abaisser considérablement le montant des mensualités.
Autre aspect non négligeable d'une opération de rachat de crédit : en regroupant tous vos engagements dans un même dossier, l'organisme financier que vous choisirez sera à même de vous obtenir le taux d'intérêts le plus bas du marché. Si vous ne tenez pas particulièrement à enrichir les organismes financiers, n'hésitez pas une minute de plus et comparez les diverses offres de rachat de crédit.
De très nombreux organismes financiers en ligne sont à même de vous faire des offres de rachat de crédit qui vous surprendront. Par contre, prenez le temps de contacter tous ceux dont vous rencontrez une offre de rachat de crédit, lors de vos recherches sur l'internet. Ce temps investit vous sera rentabilisé au centuple ! Le rachat de crédit s'adresse autant aux particuliers qu'aux professionnels. En cas de surendettement et, avant la commission de surendettement, le rachat de crédit s'impose.

Crédits bancaires - Un projet de changement de voiture ? De financement des études de votre fils ? De rénovation de votre maison ? Par contre, vous manquez de liquidités pour assumer ce nouveau projet... Ce n'est pas grave, contrairement à ce que l'on pense souvent, le crédit n'est pas destiné à vous rendre la vie plus difficile en vous permettant de vous endetter. Non, le crédit doit être considéré et utilisé comme un instrument financier à votre disposition. Aussi, sans perdre plus de temps, prenez rendez-vous avec votre banque afin que soit faite une étude de crédits bancaires correspondant exactement à vos besoins de financement. Bien évidemment, le crédit ne doit pas être utilisé de façon impulsive mais réfléchie.
Ne jamais perdre de vue qu'un crédit n'est pas un don ou une subvention mais une avance qui vous est accordée sur un temps plus ou moins long et qu'il faudra rembourser chaque mois ; augmenté de plusieurs composants du crédit, comme le loyer de l'argent prêté ainsi que des assurances et autres frais de gestion de la banque. De ce fait, si l'on n'y prend pas garde, nos achats impulsifs risquent de nous coûter très cher… Surtout pour des cas de crédit pour des biens de consommation.
Pour augmenter les chances d’obtention de crédit, vous devez avoir une situation professionnelle stable et avoir un salaire suffisant représentant au minimum à trois fois la mensualité des crédits bancaires sollicités. Pour faire une demande de crédit, vous devez déposer un dossier à la banque comportant la nature de vos projets, les trois dernières fiches de paie, les trois derniers relevés bancaires, les justificatifs de vos crédits en cours, etc. En possession de tous ces documents, le responsable de votre compte, à la banque, examinera la faisabilité de votre dossier de crédits bancaires.
Soyez vigilant en préparant votre dossier, s'il est incomplet, votre dossier sera rejeté et votre demande de crédit retardée. Si le montant des mensualités de remboursement de crédit est supérieur à votre capacité de remboursement, votre banque vous proposera de rallonger la durée de crédit ou, si vous avez d'autres crédits en cours, d'envisager une opération de rachat de crédit. Pourquoi voir en premier lieu avec votre banque les possibilités d'un crédit ? Et bien tous simplement parce que généralement, votre banquier vous connaît déjà.

Surendettement, ce mot stigmatisant un phénomène social affectant de plus en plus de personnes est suffisamment explicite par lui-même. Que vous soyez célibataire, marié, responsable de famille, être en situation de surendettement signifie que vous avec de plus en plus de difficultés à assumer vos responsabilités financières et à payer, les mensualités de cartes de crédit, prêts et autres crédits que vous avez contractés. Néanmoins, il ne faut pas se tromper sur le sens du mot surendettement. Un manque de trésorerie momentané ne signifie pas obligatoirement surendettement car généralement, les organismes financiers retiennent la limite de 30 % des revenus.
N'attendez pas d'être trop endetté et d'arriver à l'interdit bancaire pour réagir et examiner les possibilités que vous offre le rachat de crédit. Généralement, les personnes étant en surendettement, le sont après avoir accumulé différentes sortes de prêts et crédits tels : crédits immobiliers, crédits personnels, découverts bancaires, cartes de crédits, crédits revolving, etc. Ceux qui coûtent le plus sont les découverts bancaires, et surtout, les cartes de crédit et les crédits revolving associés aux cartes de crédits de magasins. Pour y être passé, je sais qu'invariablement, lorsque l'on est en situation financière difficile suite à des revers financiers professionnels ou privés et que l'on a épuisé toutes les possibilités que peut-nous offrir notre banquier, nous nous tournons vers les cartes de crédit et autres crédits revolving. A ce moment-là, on commence à être sur une mauvaise pente qui devient de plus en plus glissante, pour nous conduire tout droit à l'interdit bancaire.
Avant d'en arriver là et, si vous avez bien pris la précaution de ne pas émettre de chèque sans provision, la solution la meilleure qui s'offre à vous est le rachat de crédit. Votre banquier peut vous offrir cette possibilité. Sinon, adressez-vous à une société spécialisée dans le rachat de crédit. Vous découvrirez alors comment, en restructurant vos crédits de façon à n'en avoir plus qu'un seul par l'opération de rachat de credit, vos mensualités de remboursement vont chuter spectaculairement et vos contraintes financières diminuer d'autant. Vous pouvez restructurer votre situation financière en incorporant dans votre dossier de rachat de crédit tous vos engagements financiers : emprunts, prêts, encours de cartes de crédits, retards d'impôts, charges immobilières, dettes personnelles...

Le rachat de crédit est généralement la meilleure solution avant l'ultime étape du surendettement, avant l'interdit bancaire. N'attendez pas d'en arriver à cette extrémité car alors, vous aurez de grandes difficultés à convaincre une société de rachat de crédit de vous aider à passer ce mauvais cap. N'oubliez-pas l'adage : « on ne prête qu'aux riches... ».
Par contre, si vous constatez que votre situation financière se dégrade inexorablement, n'attendez-pas l'interdit bancaire pour envisager une opération de rachat de crédit. S'agissant d'une solution à long terme, n'hésitez pas à comparer toutes les offres pouvant vous être proposées. Généralement, tous les organismes de crédit en ligne proposent des solutions de rachat de crédit.
Avant de questionner un spécialiste du rachat de crédit, faites l'inventaire de tous vos engagements financiers (crédits, emprunts, prêts, encours de cartes de crédit, impôts dus...) en identifiant les parts de capital restant dus et le montant total de vos mensualités. Une fois vos besoins de trésorerie dûment identifiés et le total de vos versements mensuels calculés, interrogez tous les organismes de rachat de crédit que vous pouvez trouver et comparez leurs offres.
Le rachat de crédit comme solution à une situation financière pouvant conduire à l'interdit bancaire implique généralement une restructuration de crédit. Par cela, on entend un regroupement de tous les crédits et encours financiers en un seul et même crédit, mais à long terme. Du fait du regroupement de tous les crédits en un seul et de l'allongement de la durée du prêt, les mensualités seront nettement moins élevées et les taux d'intérêts inférieurs.
Prenez-y garde, et quand la ligne rouge est proche d'être franchie, étudiez sérieusement les offres de rachat de crédits et de restructuration. Il vaut peut-être mieux s'endetter plus longtemps par une opération de rachat de crédits bien montée, plutôt que d'aller droit au mur et de découvrir les affres de l'interdit bancaire. Le rachat de crédits est la plupart du temps associé à la restructuration de crédits. De quoi s'agit-il ? En fait pour pouvoir vous proposez des mensualités moins importantes, l'organisme financier qui fera votre rachat de crédits les étalera dans le temps.

Le rachat de crédit est méconnu quand à ses utilisations possibles. Généralement associé aux situations financières désastreuses, le rachat de crédit peut et doit être également considéré comme une source de finance particulièrement attractive dans le cas d'une gestion de finance personnelle avisée.
De par son concept de restructuration de crédit, permettant des taux inaccessibles pour des crédits à la consommation, le rachat de crédit permet en plus d'étaler ses remboursements, sur une très longue durée. Dans le cas où un prêt hypothécaire est inclus dans l'opération de rachat de crédit, la durée peut être étirée jusqu'à 30 ans. Du fait de taux particulièrement réduits et de l'étalement, le montant des engagements financiers peut se trouver largement en deçà de la limite de capacité de remboursement généralement admise, qui se situe à 30 % du montant des revenus d'une personne physique ou d'un foyer fiscal, suivant le cas. En conséquence, suite à une opération de rachat de crédit, vous pouvez vous retrouver avec une marge de manœuvre disponible conséquente, en restant dans les limites de votre capacité de remboursement.
Cette marge disponible peut s'avérer une ressource de finance de très grande utilité, permettant de faire face aux imprévus ou de financer les projets ou investissements. Habituellement, les sources de finance utilisées résident dans des crédits, prêts ou autres emprunts... Mais, qui aurai eu l'idée de pouvoir bénéficier d'une autre ressource financière, justement basée sur le refinancement de crédits, par l'intermédiaire du rachat de credit ?
Et pourtant cette nouvelle catégorie de finance qu'est le rachat de crédit est de plus en plus utilisée. Un français sur trois utilise actuellement ou utilisera prochainement le rachat de crédit. Lorsque l'on y réfléchi le rachat de crédit, est le seul commerce permis à un particulier, en toute franchise de charges sociales et d'impôts ! Et ou, que faites-vous lors d'une opération de rachat de crédit ?
Et bien, comme tout commerçant, vous vendez un bien. Ce bien, est constitué des créances que détiennent sur vous vos créanciers mais, que vous revendez à un autre créancier, dans leur globalité, en faisant un profit réellement appréciable, en toute légalité. Et, en bon vendeur, vous allez négocier au maximum ce rachat de credit de manière à optimiser votre profit.

Crédits consommation - Si souvent critiquée, la société de consommation permet quand même au plus grand nombre d'avoir accès à la propriété mobilière ou immobilière, par le fait même du crédit aux particuliers, appelé : crédits consommation.
Le code de la consommation a prévu une protection du consommateur et de sa caution, pour tous crédits consommation, liés ou non à un achat, pour toute vente ou location avec option d'achat. Cette protection des crédits consommation ne s'applique cependant pas : aux prêts d'une durée inférieure ou égale à 3 mois ; aux prêts d'un montant supérieur à 21 500 euros. L'offre préalable à tous crédits consommation doit préciser : le nom et l'adresse du prêteur ; vos noms et adresse (éventuellement ceux de la caution) ; le bien ou le service acheté et son prix comptant ; les conditions du crédit, c'est-à-dire : le montant, le taux d'intérêt, la durée, le nombre et le montant des échéances (mensualités), le coût total. Au bas de ce document vous trouverez un bordereau de rétractation.
Si vous prenez une assurance, une notice explicative doit vous être remise. Une offre de crédits consommation est valable 15 jours à compter de sa date de rédaction. Vous pouvez donc réfléchir et chercher d'autres crédits consommation, peut-être plus intéressant. À partir du moment où vous signez l'offre, vous avez un délai de 7 jours pour vous rétracter. Donc, veillez avant de signer à ce que la date indiquée soit celle du jour. En effet, si par manque de vigilance vous signez un document antidaté, vous perdrez votre faculté de rétractation.
Avant la signature de l'offre préalable de crédits consommation, aucun paiement, sous quelque forme que ce soit, ne peut vous être réclamé. Après signature, aucun paiement, en sus de la partie du prix que vous acceptez de payer au comptant, ne peut vous être réclamé. Annulation d'une vente en cas d'achat avec des crédits consommation : le contrat de vente est rompu si les crédits vous sont refusés ou si vous décidez d'annuler les contrats de crédit. Attention : si c'est auprès de votre banque que vous sollicitez des crédits consommation, faites indiquer sur le bon de commande, par le vendeur, que le paiement du bien acheté se fera à l'aide de crédits consommation. S'il refuse, prétendant qu'il ne s'agit pas d'un achat à crédit, ne signez pas le bon de commande.

Crédit hypothécaire - S'il est bien connu des propriétaires de biens immobiliers, beaucoup d'entre-nous ignorent les autres usages que l'on peut faire du crédit hypothécaire. De nombreux besoins de crédit ou de planification successorale ou de retraite peuvent être comblés grâce au crédit hypothécaire. Le crédit sous forme de crédit hypothécaire est une autre manière d'alléger le fardeau des mensualités, en l'étalant sur une longue durée et, en bénéficiant des taux fixes très compétitifs liés au crédit hypothécaire. De plus, du fait de ses taux fixes à long terme, le crédit hypothécaire nous facilite la vie en matière de gestion de notre budget personnel.
Cette forme de crédit à long terme que constitue le crédit hypothécaire permet d'adapter le montant de vos mensualités, en fonction de votre capacité de remboursement et de vos projets, en modulant la durée. Si vous avez souscrit plusieurs crédit (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto…) il peut être très avantageux pour vous de regrouper l'ensemble de vos engagements financiers à l'aide d'une opération de rachat de crédits, mettant en œuvre un crédit hypothécaire.
Les économies à réaliser par une opération de rachats de crédits peuvent être spectaculaires grâce à l'harmonisation de tous les taux sur celui du crédit hypothécaire. Ceci consiste en une autre approche de l'utilisation d'un crédit hypothécaire. Généralement, le crédit hypothécaire est accompagné de modalités d'utilisation très souples telles que les franchises d'amortissement, substitution de gages, transmission du crédit hypothécaire...
Changez les idées préconçues sur le crédit hypothécaire : vous restez propriétaire de votre bien immobilier et, à ce titre, vous pouvez le revendre ou le louer sans contraintes. La loi du 27 décembre 2004 a simplifié la fiscalité du crédit hypothécaire et plus particulièrement ceux consacrés à l'habitation unique des contribuables. Le but de ces nouvelles mesures en matière de crédit est de favoriser l'accès à la propriété pour les jeunes ménages et les foyers aux revenus modestes.
Depuis le début de l'année, le contribuable qui souscrit un ou plusieurs crédit hypothécaire pour une résidence principale, à droit à de nouvelles déductions fiscales des dépenses liées à ce type de prêt. La déduction devient très intéressante car elle s'applique au taux marginal des revenus du contribuable.